超過7500萬家的小微企業(yè)，是我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要支柱和活力源泉，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)就業(yè)增加、激發(fā)創(chuàng)新活力等方面發(fā)揮出重要作用。然而，近兩年來，隨著全球經(jīng)濟(jì)不確定因素增多，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)長期積累的風(fēng)險(xiǎn)隱患加速暴露，小微企業(yè)“經(jīng)營難、融資難”的問題有所加劇。金融科技的發(fā)展，為解決小微企業(yè)融資難這一問題創(chuàng)造了新希望。事實(shí)證明，受益于金融科技創(chuàng)新，全新的服務(wù)模式正加速形成，加強(qiáng)對大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，可以顯著提升小微企業(yè)信貸投放效率，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，促進(jìn)金融服務(wù)惠及更多中小微企業(yè)，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

小微金融供給難題待解。據(jù)中國人民銀行10月底公布的2019年三季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，2019年三季度末，普惠小微貸款余額11.27萬億元，同比增長23.3%，前三季度增加1.77萬億元，同比多增8097億元。可以看到，我國小微企業(yè)貸款余額增幅不低，金融機(jī)構(gòu)信貸支持和傾斜力度也在持續(xù)加大。但在小微企業(yè)融資環(huán)境持續(xù)改善的同時(shí)，融資難題卻依然存在，未得到根本性解決。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，事實(shí)上，我國小微企業(yè)的金融需求是廣泛存在的，雖然市場很大，但大部分仍難以得到滿足，金融供給與小微企業(yè)融資需求不匹配的難題依舊突出。“小微企業(yè)融資難、融資貴這一問題的形成是多方客觀原因造成的。”電融數(shù)科創(chuàng)始人兼CEO陳瑞貴表示，小微企業(yè)信貸主要是指普惠型的小微貸款，單戶授信基本上在1000萬元以下，具有“短、小、急、頻”的特點(diǎn)，對資金的流動(dòng)性和時(shí)效性要求較高。而長期以來，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，主要將國有企業(yè)和大中型民營企業(yè)作為重點(diǎn)服務(wù)對象，面對信用信息不完善、無抵押的小微企業(yè)，往往難以操作，再加之銀行相對復(fù)雜的審核流程和放款程序，事實(shí)上難以滿足小微企業(yè)急、頻的融資需求，因此，存在于銀行機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)之間的資金梗阻仍未有效疏通。

數(shù)字技術(shù)助小微信貸破局。相關(guān)支持小微金融服務(wù)政策的大力推動(dòng)以及自身轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要，越來越多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)正在改變以往對小微企業(yè)融資的態(tài)度，核心的問題已經(jīng)不是想不想做，而是怎么樣做好小微金融服務(wù)。事實(shí)上，造成小微企業(yè)融資難很大的原因在于銀行和小微企業(yè)之間的信息不對稱，面向小微企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)，如何控制成本是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨的難題。因?yàn)樾∥⑿刨J單筆額度較小，對于銀行而言，運(yùn)營成本過高，如果沒有高效的數(shù)字化信貸技術(shù)做支撐，小微金融服務(wù)就難以做到下沉。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，可對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，提升傳統(tǒng)金融服務(wù)的觸達(dá)率和效率，降低金融產(chǎn)品及服務(wù)成本，這一技術(shù)為解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題開出了“良方”。數(shù)字化的小微信貸服務(wù)是一片藍(lán)海。從技術(shù)層面來看，一方面，金融科技手段可以優(yōu)化貸前審核環(huán)節(jié)，通過大規(guī)模的分布式數(shù)據(jù)庫集群部署，以機(jī)器審核代替人工審核，可加速審批流程和放款速度；另一方面，數(shù)字技術(shù)可幫助銀行進(jìn)行信貸決策，降低獲客成本、運(yùn)營成本，高效締結(jié)小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的供需關(guān)系。此外，在數(shù)字化手段驅(qū)動(dòng)下，利用人臉識別、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備指紋等技術(shù)，反欺詐技術(shù)也可從人工檢測模式升級到規(guī)則引擎、黑白名單等模式，有效攔截個(gè)體欺詐和團(tuán)伙欺詐，降低風(fēng)險(xiǎn)。

開放與合作創(chuàng)造更多可能。金融科技不僅在拓展小微金融服務(wù)的廣度和深度，同時(shí)，在實(shí)際應(yīng)用中也深刻改變著金融生態(tài)。毋庸置疑的是，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)仍是小微企業(yè)信貸服務(wù)最重要的供給主體。在科技的支撐下，銀行也更有動(dòng)力和能力做好小微金融業(yè)務(wù)。近兩年來，大型商業(yè)銀行加快零售業(yè)轉(zhuǎn)型，并依托于強(qiáng)大的資金實(shí)力加大科技研發(fā)投入，組建科技團(tuán)隊(duì)落地新技術(shù)，以期緩解中小微企業(yè)融資困境。而需要看到的是，一些中小銀行在服務(wù)小微企業(yè)方面，囿于科技能力尚顯不足等多種因素，難以獲得較明顯的成效。為了更好地建設(shè)普惠金融生態(tài)體系，讓更多小微群體獲得融資服務(wù)，業(yè)內(nèi)的共識是，加大銀行機(jī)構(gòu)和金融科技公司之間的配合很重要，通過開放和合作，讓更多的小微企業(yè)受益。金融科技公司是指通過輸出技術(shù)或提供場景，與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在營銷、獲客、風(fēng)控、運(yùn)營等領(lǐng)域開展合作的企業(yè)。金融科技公司可面向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)輸出流量、數(shù)據(jù)服務(wù)，還可以為小微融資提供涵蓋系統(tǒng)建設(shè)、跟蹤運(yùn)營等一攬子解決方案。安永咨詢公司在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，有56%的中小微企業(yè)正在使用金融科技企業(yè)提供的支付和銀行賬戶服務(wù)，通過金融科技企業(yè)獲得融資的中小微企業(yè)占比達(dá)到46%。而需特別注意的是，銀行金融機(jī)構(gòu)與金融科技公司之間的合作必須建立在合規(guī)基礎(chǔ)之上。10月份，北京銀保監(jiān)局出臺了《關(guān)于規(guī)范銀行與金融科技公司合作類業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》，其中明確提到，銀行須加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，對合作機(jī)構(gòu)建立準(zhǔn)入、評估和退出機(jī)制。嚴(yán)禁與以“大數(shù)據(jù)”為名竊取、濫用、非法買賣或泄露客戶信息的企業(yè)開展合作。業(yè)內(nèi)人士表示，銀行與金融科技公司進(jìn)行合作時(shí)，尤其是大數(shù)據(jù)平臺，需嚴(yán)格確認(rèn)數(shù)據(jù)經(jīng)過授權(quán)，數(shù)據(jù)使用規(guī)范，確保用戶隱私、數(shù)據(jù)安全，在合規(guī)、合法基礎(chǔ)上達(dá)成合作，解決小微企業(yè)融資難題。